Кредит под залог материнского капитала: условия и проценты

Кредит под залог материнского капитала: условия и проценты

  В нынешнее время многие граждане решаются использовать кредит под залог материнского капитала, чтобы решить свои жилищные проблемы. Действительно, обзавестись собственной недвижимостью без помощи довольно тяжело. Для молодых семей эта проблема является одной из самых актуальных. Многим из них не хватает денег для покупки своего жилья. И хорошо, что сегодня они могут получить материнский капитал за второго и последующих детей. Но выделенные средства можно использовать только в строго определенных целях. Чаще всего деньги используют как раз для улучшения жилищных условий. Но суммы материнского капитала почти всегда недостаточно для полноценной покупки. Тогда и возникает необходимость в оформлении кредита. А материнский капитал становится первоначальным взносом или помогает погасить уже имеющуюся задолженность. Рассмотрим, какие разновидности кредита предполагают возможность использования семейного сертификата, узнаем о предложениях крупных российских банков.

 

Какие кредиты позволяют использовать материнский капитал?

  Под залог материнского капитала кредит оформить можно, но далеко не каждый. Чтобы определиться с доступными разновидностями, необходимо обратиться к законодательству. Закон, регулирующий использование материнского капитала, четко дает понять, на какие цели он может идти. Если речь идет об оформлении займов со следующими формулировками:

- покупка жилья (необязательно квартиры, но и комнаты, дома);

- улучшение условий проживания (например, размер 2-комнатной квартиры на 3-комнатную с доплатой);

- строительство собственного дома;

- проведение капитального ремонта;

- реконструкция собственного жилья.

  По сути же своей они ничем не отличаются от обычных кредитов. Отметим, что выделенные государством средства могут использоваться в качестве первого взноса. Деньги под залог материнского капитала выдают обычно при внесении самим заемщиком не меньше 10–30% от общей стоимости недвижимости. Выделенные средства могут помочь погасить уже имеющуюся перед банком задолженность. Правда, пойти они могут на погашение основной части долга или начисленных процентов. Материнский капитал не может быть использован для погашения пени и штрафов.

  Рассмотрим же, какие разновидности кредитов предполагают возможность использования материнского капитала, а какие нет.

 

Наличные кредиты с материнским капиталом – можно ли оформить?

  Наличные кредиты являются одними из наиболее популярных среди современных граждан. Но законодательство запрещает гражданам оформлять займ под залог материнского капитала с условием выдачи денег наличными.

  Выделенные банком средства должны перечисляться безналичным расчетом продавцу недвижимости. Получается, что сам заемщик подержать деньги в руках не может.

 

Потребительский кредит с семейным сертификатом

  Как известно, потребительский кредит не предполагает указания целей, на которые получаются средства. Это само по себе противоречит законодательству об использовании материнского капитала, ведь он должен идти на улучшение жилищных кредитов. Поэтому потребительский займ с участием семейного сертификата оформить нельзя, даже в том случае, если сам клиент намеревается использовать деньги для покупки жилья.

  Конечно, некоторые граждане умудряются оформить потребительский кредит под залог материнского сертификата, но все используемые схемы являются незаконными. Даже если деньги получить удастся, то в будущем виновник будет наказан. Возникнут проблемы не только с Пенсионным фондом и налоговой службой, но еще и с банком, полицией.

 

Разновидности кредитов, позволяющих использовать мат капитал

  С незаконными формами кредитами мы разобрались. Осталось выяснить, какие же виды займов доступны добросовестным гражданам, желающим взять деньги в долг на покупку собственного жилья. Такие клиенты могут оформить кредит в одной из следующих форм:

- Ипотека. В этом случае выделенные государством средства могут пойти на внесение первого взноса или погашение текущей задолженности.   Ипотечные предложения сегодня можно встретить не только в крупных банках, но и мелких финансовых учреждениях. Но деньги в залог материнского капитала они готовы выдать лишь в том случае, если клиент имеет постоянную работу и стабильный доход. Положительная кредитная история станет еще одним аргументом в пользу потенциального заемщика. Придется обратить внимание на требования, предъявляемые еще и Пенсионным фондом. Так, жилье должно быть расположено на территории страны, быть жилым объектом, комфортным для проживания. При этом недвижимость должна быть оформлена в собственность не только на заемщика, но и на всех членов семьи, включая детей.

- Кредит на покупку жилья. Это еще одна разновидность займа, на которую можно тратить материнский капитал. Его еще называют жилищным кредитом. При этом покупать недвижимость можно как в строящемся, так и в уже старом, но пригодном для проживания доме.

  Требования к объекту такие же, как и в случае оформления ипотеки. Кредит под залог материнского капитала должен быть направлен на покупку пригодного для жилья строения или квартиры. Ветхое и аварийное жилье приобретать запрещается. Уровень изношенности не должен быть выше 50%. Купить с материнским капиталом можно не только квартиру, но и дом. Правда, дачу без нужных систем отопления, канализации и водоснабжения не получится.

- Кредит на строительство дома. Этот формат займа в нынешнее время обретает все большую популярность. Во многом из-за того, что человек может построить целый дом, исходя из своих потребностей и желаний. Причем места в таком жилье будет предостаточно для всех членов семьи. Если люди привыкли думать наперед, этот формат кредитования придется им по душе. Конечно, материнского капитала не хватит на все этапы строительства, зато при помощи него можно оформить кредит в банке. Если семья планирует приобрести землю и строить на нем дом, то сделать это придется раньше, чем придет время брать деньги в долг. Ведь покупка земли не подпадает под цели расходования материнского капитала.

- Кредит на реконструкцию жилья. Это еще одна интересная разновидность займа. Суть реконструкции заключается в улучшении технических характеристик дома. Связаны они должны быть с увеличением жилой площади. Выделенные средства, например, могут быть использованы для увеличения общей площади дома, постройки дополнительного этажа, увеличения чердака или его переоборудования в мансарду. Правда, все изменения необходимо согласовать заранее с ПФР. А вот капитальный ремонт за счет государственных средств произвести будет нельзя, если речь идет об оклейке обоев, замене труб и так далее.

 

Общие условия выдаваемых кредитов

Общие условия выдаваемых кредитов

  Мы выяснили, какие кредиты позволяют использовать материнский капитал на законных основаниях. Теперь перейдем к обзору условий российских банков. Для начала разберемся с общими их параметрами, а потом рассмотрим конкретные предложения.

  Одной из наиболее важных характеристик займов является процентная ставка. Ведь во многом именно от нее будет зависеть размер переплаты и ее серьезность. Как правило, банки устанавливают значение процентной ставки, на основании следующих факторов:

- платежеспособность заемщика;

- размер первого платежа;

- длительность погашения займа;

- состояние кредитной истории;

- размер кредита;

- наличие созаемщиков и поручителей;

- категория клиента (в некоторых банках более выгодные предложения делают корпоративным и зарплатным клиентам);

- наличие страховки (имущественной и личной).

  В целом же, процентная ставка может быть выдана под 10–13% годовых. Но в некоторых учреждениях есть предложения и с более высокими процентными ставками.

  Многие клиенты интересуются еще одним важным параметром – размером выдаваемого кредита. Тут все будет зависеть от стоимости приобретаемого объекта. Правда, у некоторых банков есть ограничения и по максимальной сумме. Оформляя кредит, нужно не забывать и о необходимости уплатить первый взнос. Размер его варьируется от 10 до 30% стоимости недвижимости. Деньги на погашение можно использовать из материнского капитала. Иногда банки выдают кредит и при условии внесения 40–50% от стоимости, но такие условия свойственны ситуациям, когда клиент не может подтвердить свою платежеспособность.

  Заемщики могут быть обеспокоены еще и тем, на какой период банк выдает средства в долг. Почти всегда это длительные сроки. Иногда они могут достигать даже 25–30 лет. При этом совсем необязательно растягивать выплаты на такой срок, если клиент может погасить задолженность раньше установленного срока. Российское законодательство предусматривает возможность закрытия кредита раньше установленной даты без каких-либо дополнительных комиссий и штрафов.

  А вот срок оформления кредита может оказаться дольше из-за необходимости обращаться в Пенсионный фонд. Бюрократические проволочки могут замедлить процесс даже на несколько месяцев.

 

Кредитные предложения банков с участием мат капитала

  Большинство российских банков позволяет использовать материнский капитал при оформлении кредита на жилую недвижимость. Ведь так они привлекают клиентов, которые уже имеют возможность погасить первоначальный взнос при помощи семейного сертификата. Рассмотрим наиболее выгодные предложения российских банков на сегодня.

- Сбербанк позволяет оформить кредит на сумму от 300 тысяч рублей на срок до 30 лет. При этом размер первоначального взноса может варьироваться от 15 до 20% от стоимости недвижимости. Процентная ставка начинается с 10% годовых.

- Дельта кредит банк не ограничивает суммы возможного кредита. Взятые в долг деньги должны быть возвращены в течение 25 лет. Минимальная процентная ставка – 11,5% в год. А размер первого взноса установлен на отметке 15% от стоимости недвижимости, но в индивидуальном порядке может быть снижен.

- В Россельхозбанке можно получить в долг на покупку жилой недвижимости сумму до 20 миллионов рублей. При этом погасить задолженность нужно в течение 30 лет. Размер первого взноса зависит от того, новое или нет жилье приобретается – 10% для вторичного и 20% для первичного рынков. Процентная ставка начинается с 13,5% в год.

  Выгодные предложения есть и в других крупнейших российских банках. Например, в ВТБ24 на покупку вторичного жилья деньги в долг можно одолжить под 11,95% годовых. Банк открытие и вовсе разработал отдельную программу с возможностью использовать материнский капитал в качестве первого взноса. Конечная процентная ставка по такому займу устанавливается на отметке от 8 до 11% в год. Юникредит банк выдает деньги на покупку квартир или коттеджей под 12% годовых, а Банк Москвы – под 11,9% годовых.

  Как видно, предложения от российских банков довольно разнообразны. Клиенту следует внимательно изучить требования к заемщикам, прежде чем обращаться за деньгами.

 

Кому банки готовы выдать кредит?

Кому банки готовы выдать кредит?

  Не любой человек, имеющий материнский капитал, может получить кредит в банке. Ведь важно не только наличие денег на первоначальный взнос, но и другие факторы. Почти все банки предъявляют к потенциальным заемщикам следующие требования:

- российское гражданство (лишь в некоторых банках существуют предложения для иностранных граждан, например, в банке ВТБ24);

- наличие регистрации (тут требования могут касаться постоянной или временной прописки);

- дееспособность (в соответствии с российским законодательством, недееспособные граждане не могут взять кредит в банке);

- кредитная история (наличие серьезных просрочек и задолженностей – почти в любом банке это является серьезным основанием для отказа в выдаче займа);

- возрастные ограничения (редко где можно оформить ипотеку с 18 лет, минимальная планка большинства банков – 21 год, есть ограничения и относительно максимального возраста – где-то это 55, где-то 60, а в некоторых банках и 75 лет);

- наличие постоянного дохода (дополнительно некоторые банки предъявляют требования и к его размерам);

- наличие работы (уровень необходимого стажа у каждого банка свой).

  Могут банки выдвигать и другие требования по своим кредитным продуктам. Но их следует уточнять у кредитных специалистов. Там же можно узнать и список необходимых документов. Мы же рассмотрим базовый пакет бумаг, который может понадобиться заемщику, если он решит взять деньги в долг на покупку недвижимости.

 

Необходимые документы для оформления кредита с участием материнского капитала

Необходимые документы для оформления кредита с участием материнского капитала

  Конечно, список документов в двух разных банках может сильно разниться, но чаще всего такие финансовые учреждения требуют следующие бумаги:

- заполненная анкета;

- российский паспорт (если клиент привлекает созаемщиков или поручителей, то потребуются и их паспорта);

- военный билет (этот документ является обязательным атрибутом для всех мужчин, не достигших 27-летнего возраста);

- справки о доходах или другие подтверждающие его документы (иногда могут и отсутствовать, например, в Сбербанке и ВТБ24 есть возможность оформить ипотеку всего по двум документам);

- семейный сертификат (потребуется оригинал и копия);

- справка из Пенсионного фонда о размере остатка на счету (такой документ действителен в течение 30 дней, поэтому получать его следует непосредственно перед оформлением кредита, а не во время подачи заявки);

- документы на приобретаемую недвижимость (понадобятся уже после одобрения займа, жилье должно соответствовать требованиям законодательства о материнском капитале и условиям, выдвигаемым конкретным банком).

 

Порядок оформления жилищного кредита с применением семейного сертификата

  Определившись с тем, что необходимо брать кредит, клиент может задаться вопросом, а как же происходит вся процедура, что ему нужно делать. Действовать следует таким образом:

1. Для начала нужно внимательно изучить предложения банков. Если финансовое учреждение не позволяет использовать материнский капитал, то во внимание эту организацию брать не стоит. Уделить внимание нужно и тому банку, в котором клиент получает заработную плату. Для таких граждан почти всегда финансовое учреждение делает послабления – предлагает меньший размер первого взноса, снижает процентную ставку, увеличивает размер займа, упрощает процедуру получения или минимизирует количество необходимых бумаг.

2. Тщательно изучить условия выбранной программы. Мало узнать лишь о размере процентной ставки, сроках и размере займа. Важно понять, какой формат кредита будет наиболее выгодным, есть ли преимущества для владельцев материнских сертификатов. Придется изучить требования к заемщикам и список необходимых документов. Нельзя не обращать внимания и на, казалось бы, незаметные нюансы. Например, если при личном страховании банк снижает процентную ставку, то есть смысл задуматься об ее оформлении.

3. Привлечение созаемщиков и поручителей. Этот пункт актуален для тех, кто не имеет большого дохода. Почти всегда банки просят их привлечь к оформлению кредита созаемщиков или поручителей. Эти участники тоже должны будут собирать необходимые документы. Обратите внимание, что не так-то просто найти людей, согласных стать созаемщиками и поручителями, ведь они несут материальную ответственность в таком случае. Искать их лучше среди родственников или близких друзей.

4. Сбор необходимых документов. Рассмотрена заявка клиента будет только при предоставлении бумаг, подтверждающих надежность клиента. На этом этапе важно убедить банк в своей платежеспособности.

5. Если решение банка было принято в пользу клиента, то далее ему следует обратиться в Пенсионный фонд. Для этого необходимо составить письменное заявление о желании использовать материнский капитал для оформления ипотечного кредита. Но рассмотрено оно будет не сразу.   Деньги поступят только через пару месяцев. До оформления придется взять в Пенсионном фонде справку о состоянии средств на счету материнского капитала. Только после этого заключается договор между заемщиком и банком.

  После этого останется лишь оформить недвижимость в собственность и своевременно выплачивать задолженность – в соответствии с графиком, приложенным к кредитному договору. Банки, желая обеспечить своим клиентам максимальное удобство, предлагают вносить платежи различными способами. Так, в большинстве из них погасить задолженность можно следующим образом:

- наличными через кассу своего банка;

- при помощи устройств самообслуживания (через банкомат безналичным расчетом, через терминал – при помощи бумажных средств);

- банковский перевод через другие банки;

- автоматическое пополнение кредитного счета с зарплатной карты.

  Во всех банках погашать задолженность нужно каждый месяц равными или дифференцированными платежами.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter
Рекомендуем также: